ทำไม “ประกันบำนาญ” ถึงเป็นทางเลือกที่ควรพิจารณา?
ประกันบำนาญ หรือที่เรียกว่า “ประกันแบบชำระเบี้ยเพื่อรับเงินคืนระยะยาวหลังเกษียณ” เป็นเครื่องมือสำคัญในการวางแผนเกษียณ โดยเฉพาะในยุคที่คนมีอายุยืนยาวขึ้น แต่รายได้หลังวัยทำงานกลับไม่แน่นอน ไม่เพียงแต่ช่วยสร้างรายได้หลังเกษียณเท่านั้น ประกันบำนาญยังช่วย ลดหย่อนภาษี ได้สูงสุดถึง 200,000 บาท/ปี ตามเกณฑ์ของกรมสรรพากร (อ้างอิง: กรมสรรพากร) จึงกลายเป็นเครื่องมือ “สองเด้ง” สำหรับคนทำงาน
ประกันบำนาญ 2025 มีแบบไหนบ้าง?
ประเภทของประกันบำนาญส่วนใหญ่แบ่งได้ดังนี้
- เริ่มรับเงินเมื่ออายุ 55 / 60 / 65 ปี
- รับเงินรายปี หรือบางแบบเลือกรับรายเดือน
- ระยะเวลารับเงิน: 10-20 ปี
- ผลตอบแทนเฉลี่ย: 1.5% – 2.5% ต่อปี (เน้นความมั่นคง ไม่ใช่การลงทุน)
ปัจจัยสำคัญในการเลือก “ประกันบำนาญบริษัทไหนดี”
1. ความมั่นคงของบริษัทประกัน
ให้เลือกบริษัทที่มี อันดับเครดิตทางการเงินดี มีชื่อเสียง และจดทะเบียนกับสำนักงาน คปภ.
2. ระยะเวลาชำระเบี้ยและอัตราผลตอบแทน
ควรเลือกแบบที่เหมาะกับอายุและรายได้ เช่น
- อายุ 25–35 ปี: เหมาะกับแบบจ่ายยาว (10–20 ปี)
- อายุ 40–50 ปี: อาจเลือกแบบจ่ายสั้น (5 ปี)
3. สิทธิประโยชน์ทางภาษี
ควรตรวจสอบว่าแบบประกันนั้น “เข้าข่ายลดหย่อนภาษี” ตามเกณฑ์กรมสรรพากรหรือไม่
4. ความยืดหยุ่นในการเลือกช่วงอายุรับเงิน
เช่น เลือกเริ่มรับเงินตอนอายุ 60 หรือ 65 ปี ตามแผนชีวิต
ประกันบำนาญรายได้เดือนละ 10,000 บาท
1. AIA Thailand – AIA Pension 85/5
- รับเงินบำนาญ: ตั้งแต่อายุ 60–85 ปี
- รับปีละ 20% ของทุนประกัน = เดือนละ 1.67%
- จ่ายเบี้ย 5 ปี
- ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้
ตัวอย่างแผนสำหรับรายได้เดือนละ 10,000 บาท
| รายการ | รายละเอียด |
|---|---|
| ทุนประกัน | 600,000 บาท |
| รายเดือนหลังเกษียณ | 10,000 บาท |
| อายุเริ่มทำ | 30 ปี |
| เบี้ยต่อปี | 125,000 บาท (×5 ปี) |
| รับเงินรวม | 3,000,000 บาท (25 ปี) |
2. ไทยประกันชีวิต – แบบบำนาญ 85/5
- รับบำนาญปีละ 20% ของทุน
- อายุรับเงิน: 60–85 ปี
- จ่ายเบี้ยสั้น 5 ปี
แผนตัวอย่าง
| รายการ | รายละเอียด |
|---|---|
| ทุนประกัน | 600,000 บาท |
| เบี้ยต่อปี | 130,000 บาท (เริ่มอายุ 30 ปี) |
| รับเงินต่อปี | 120,000 บาท (10,000 บ./เดือน) |
| รวมเงินที่ได้ | 3,000,000 บาท |
3. เมืองไทยประกันชีวิต – แบบ “เกษียณสุข 90/10”
- รับเงินบำนาญตั้งแต่ 60–90 ปี
- มีเงินคืนแบบขั้นบันได (10%, 15%, 20%, สูงสุด 30%)
- จ่ายเบี้ย 10 ปี
- เหมาะกับคนต้องการ “เงินบำนาญเพิ่มขึ้นตามอายุ”
แผนตัวอย่าง
| รายการ | รายละเอียด |
|---|---|
| ทุนประกัน | 600,000–700,000 บาท |
| เบี้ยต่อปี (30 ปี) | 80,000–90,000 บาท |
| เงินรับต่อเดือน | เฉลี่ย 10,000–15,000 บาท |
| ระยะรับเงิน | 30 ปี (60–90 ปี) |
4. กรุงไทย-แอกซ่า – iRetire
- ประกันบำนาญที่เน้นความยืดหยุ่น
- เลือกช่วงรับเงินบำนาญได้
- คืนเงินหากไม่รับบำนาญ
- คุ้มครองชีวิตระหว่างจ่ายเบี้ยด้วย
แผนตัวอย่าง
| รายการ | รายละเอียด |
|---|---|
| ทุนประกัน | 600,000 บาท |
| เบี้ยต่อปี (เริ่ม 30 ปี) | ประมาณ 120,000–140,000 บาท |
| จ่ายเบี้ย | 5–10 ปี (ขึ้นกับแบบ) |
| เงินรับต่อปี | 120,000 บาท (10,000 บาท/เดือน) |
5. SCB Protect (ไทยพาณิชย์ประกันชีวิต) – แบบแฮปปี้เกษียณ
- ประกันบำนาญที่ผูกกับบัญชี SCB
- มีระบบหักบัญชีอัตโนมัติ
- รับเงินรายปีแบบคงที่
- มีบริการประกันควบสุขภาพ
แผนตัวอย่าง
| รายการ | รายละเอียด |
|---|---|
| ทุนประกัน | 600,000 บาท |
| เบี้ยต่อปี | 130,000 บาท (×5 ปี) |
| เงินที่ได้หลังเกษียณ | เดือนละ 10,000 บาท |
| รวมทั้งหมด | 3,000,000 บาท |
สรุปเปรียบเทียบแบบรวบรัด
| บริษัท | เบี้ยเริ่มต้น (30 ปี) | จ่ายกี่ปี | รายเดือนหลังเกษียณ | รับเงินถึงอายุ |
|---|---|---|---|---|
| AIA | 125,000 × 5 ปี | 5 ปี | 10,000 บ. | 85 |
| ไทยประกัน | 130,000 × 5 ปี | 5 ปี | 10,000 บ. | 85 |
| เมืองไทยฯ | 85,000 × 10 ปี | 10 ปี | 10,000–15,000 บ. | 90 |
| กรุงไทย-แอกซ่า | 130,000 × 5 ปี | 5 ปี | 10,000 บ. | 85 |
| SCB Protect | 130,000 × 5 ปี | 5 ปี | 10,000 บ. | 85 |
ถ้าต้องการ “รายได้หลังเกษียณเดือนละ 10,000 บาท”
- ควรเริ่มทำ ก่อนอายุ 35 ปี
- เตรียมงบ เบี้ยประกันปีละ 110,000 – 130,000 บาท × 5 ปี
- รวมเบี้ย 5 ปี: 550,000 – 650,000 บาท
- รับเงินรวม 3,000,000 บาท (25 ปี × 120,000 บาท)
- ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้เต็ม 200,000 บาท/ปี
